Razones para tener una Cuenta de Retiro Roth IRA

Si bien tus contribuciones no te ofrecen una deducción de impuestos, las cuentas de retiro Roth IRA brindan el beneficio único de ingresos de jubilación libres de impuestos en el futuro. Esta es, sin duda, la razón más conocida para abrir una cuenta Roth IRA, pero no es la única. Hay otras cuatro que pudieran hacer que este tipo de cuenta de retiro sea la más adecuada para ti.

   1. Quieres fijar tu tasa impositiva actual a tus contribuciones.

El tratamiento de impuestos es la característica fundamental que diferencia a una cuenta Roth de una tradicional. Con una cuenta IRA tradicional, tus contribuciones son descontadas del dinero que has ganado ese año y no pagarás impuestos sobre ellas. pero tendrás que pagar impuesto sobre esas contribuciones en el momento en que comiences a realizar extracciones de tu cuenta. Por otro lado con una cuenta Roth no tendrás una deducción de impuesto sobre tus contribuciones pero todo tu dinero, cuando decidas retirarlo, será libre de impuesto.

Por esa razón, una cuenta Roth IRA pudiera ser tu elección más inteligente si ahora estás en una tasa impositiva baja (10% o 12%). Pagarás bajos impuestos por tus contribuciones ahora, en vez de pagar posibles impuestos más altos al final de tu vida laboral. Sin importar en qué tasa impositiva estarás cuando te retires, no pagarás un centavo de impuesto sobre la totalidad de tu dinero.

   2. Tu dinero no estará atado completamente en una cuenta Roth IRA.

Puesto que ya has pagado impuesto sobre tus contribuciones, pudieras realizar extracciones libres de impuestos o penalidades sobre ellas en cualquier momento; no así sobre las ganancias de tu inversión que solo podrás retirarlas libre de penalidad después que hallas cumplido 59 años y medio.

   3. No hay una edad en la que tienes que retirar tu dinero.

Abrir una cuenta Roth pudiera ser conveniente si no estás seguro que necesitarás tus ahorros de retiro o planeas retirarlo hasta después de los 70 años.

La mayoría de las otras cuentas de retiro te obligan a realizar extracciones a partir de que cumplas 70 años y medio sin importar si quieres o necesitas tus dineros. Roth IRA es la exepción. No hay una edad mínima requerida para comenzar tus extraciones.

   4. Tienes más de 70 años y aún estás trabajando.

Similarmente, no hay una edad máxima para contribuir en una cuenta Roth IRA haciéndola una buena opción para trabajadores mayores que quieran invertir su dinero libre de impuesto. Con una cuentra IRA tradicional no se permiten depósitos despues de haber cumplido 70 años y medio.

   5. Ganas mucho dinero para tener una cuenta IRA tradicional.

Aún si tuvieras una cuenta de retiro 401(k) a través de tu empleador, tener una cuenta IRA adicional pudiera ser muy bueno para tener más ahorros en tu retiro mientras que tienes más control sobre tus inversiones.

El problema es que, si tienes un 401(k) y ganas más de una determinada cantidad de dinero, no puedes contribuir para una cuenta IRA tradicional, pero puede ser que si puedas hacerlo para una Roth IRA.

Estos son los límites de ingresos para poder contribuir a cada cuenta:

 

Cómo haces tu declaración de impuestos?	Límite de ingresos para contribuir a una cuenta IRA tradicional en el 2018	Límite de ingresos para contribuir a una cuenta Roth IRA en el 2018
Soltero(a) o Principal de Familia	$63,000	$120,000
Casado(a) junto con esposa(o)	$101,000	$199,000
Casado(a) separado de tu esposa(o)	$0	$10,000

Por ejemplo, si eres soltero(a) y tuvieras una cuenta 401(k) y tu salario exede $63,000 al año, entonces no podrías contribuir completamente a una cuenta IRA tradicional. Sin embargo, si ganaras más que eso y menos de $120,000 entonces si podrías contribuir completamente hasta el límite permisible en una cuenta Roth IRA.

Como puedes ver, hay más razones por las que quisieras invertir en una cuenta de retiro Roth IRA que sólo por ofrecer beneficios de impuestos.

Por qué el 43% de los millenials están en problemas para su retiro?

Cuando se tiene 50 o 60 años y la jubilación comienza a acercarse, es natural concentrar sus esfuerzos en ahorrar para sus años dorados. Por otra parte, tener esa misma motivación cuando se está en los  20 o los 30, es más fácil decirlo que hacerlo, especialmente cuando la jubilación parece ser una meta lejana, no está en su capacidad máxima de ingresos y tiene otros gastos apremiantes ( pensar en los pagos de la hipoteca y los préstamos estudiantiles) para preocuparse

El problema, sin embargo, es que si pospones los ahorros para la jubilación durante demasiado tiempo, corres el riesgo de quedarte corto cuando tus años dorados finalmente lleguen. Tal es la situación en la que se encuentran muchos millennials hoy. Esto se debe a que el 43% de los adultos más jóvenes tienen menos de $5,000 ahorrados para el futuro, y si no comienzan a aumentar, tendrán dificultades para disfrutar de sus vidas en el futuro.

Necesitas ahorros para tu jubilación.

Seamos claros: no importa cuán modesto sea el estilo de vida que esperas llevar en la jubilación, tus últimos años no se financiarán solos. Si tenemos suerte, el Seguro Social seguirá estando tan vivo y activo como lo es hoy, lo que significa que obtendrás algunos ingresos en forma de beneficios mensuales. Sin embargo, esos beneficios, en el mejor de los casos, probablemente solo serán suficientes para reemplazar alrededor del 40% de tus ingresos previos a la jubilación. Y eso es un problema, porque la mayoría de los adultos mayores de hoy necesitan aproximadamente el doble de esa cantidad para pagar las facturas y vivir cómodamente. Y a menos que estés en la minoría de trabajadores más jóvenes que tienen acceso a una pensión de empleador, necesitarás grandes ahorros para cubrir esa brecha.

Si hay algo que está a tu favor como millenial, es el tiempo, y si tomas medidas para mejorar tus ahorros hoy, es muy probable que acumules más que suficiente para vivir el estilo de vida de jubilación que deseas. Imaginemos que tiene 35 años de edad y no tienes dinero en ahorros a largo plazo: no es un gran lugar para estar financieramente. Esto es lo que puedes hacer para retirarte si comienza a hacer un esfuerzo para mejorar de inmediato:

Ahorros mensuales por los próximos 30 años	Cantidad final en tu Plan de Retiro a la edad de 65 años (asumiendo un 9% como promedio de rendimiento anual en tu Inversión)
$50	$92,224
$100	$184,447
$150	$276,671
$200	$368,895
$250	$461,119
$300	$553,342
$350	$645,566
$400	$737,790

Como puedes ver, la jubilación no es una causa perdida, incluso si has pasado la primera década de tu carrera descuidando completamente tus ahorros. De la misma manera, cuanto más puedas ahorrar a partir de este momento en adelante, mayor será la seguridad financiera que obtendrás durante tu último año.
Por supuesto, ahorrar una cantidad sustancial de dinero mes tras mes es más fácil decirlo que hacerlo, pero si estás dispuesto a hacer cambios en el estilo de vida, es ciertamente factible. Entonces, dale un vistazo a tu presupuesto actual, o crea uno si todavía no tienes uno, y encuentra formas de comenzar a recortar. Eso podría significar la reducción de espacio para un espacio habitable más barato, dejar un vehículo si hay transporte público donde vives, o cocinar más comidas en casa para ahorrar dinero en alimentos.

Además de eso, promete depositar todos tus aumentos y bonificaciones en el futuro para impulsar tus esfuerzos de ahorro.

Finalmente, podría considerar obtener un impulso adicional si, después de recortar gastos, no te estás poniendo al día con los ahorros de jubilación tanto como quisieras. De los millones de estadounidenses que actualmente tienen un segundo trabajo temporal, el 14% lo hace con el propósito expreso de contribuir para su jubilación. Asumir un trabajo adicional también podría permitirte avanzar en tus ahorros sin tener que renunciar a muchos de los lujos que has venido a disfrutar.

Incluso si eres bastante jóven, nunca es demasiado temprano para empezar a pensar en la jubilación. Y cuanto antes comiences a generar ahorros, más opciones tendrás más adelante en la vida.

Tomado de The Motley Fool

Tu Retiro: El momento exacto para actuar!.

Cuando estás ahorrando e invirtiendo para tu jubilación puedes hacer grandes progresos utilizando el "piloto automático" de las finanzas. Prepara tempranamente una Cuenta de Retiro Individual (IRA por sus siglas en ingles), establece una tasa de ahorro alta y mantente acumulando dinero a través de toda tu vida laboral.

Ocasionalmente alcanzarás edades en que tu Retiro demandará especial atención y tendrás que tomar decisiones importantes. Marca estas cinco edades (o aquellas que se correspondan contigo) en tu calendario.

25 Establece un compromiso de ahorro.
¿Por qué esta edad es crítica? En medio de tus veinte ahorrar puede parecer difícil. Habiendo pasado por uno o dos trabajos y tal vez terminada la escuela, estas psicológica y financieramente listo para ahorrar dinero. Desarrollarás un hábito de ahorro que te durará toda la vida.
Punto clave: Trata de ahorrar el 10% de cada cheque de pago.

45 Sube el volumen.

¿Por qué esta edad es crítica? Estás cerca de la edad en que, como promedio, se gana más en la vida laboral (para los hombres 48 y para las mujeres 39) así que, incrementa tus ahorros. Es posible que te queden menos años por trabajar de los que ya lo has hecho, de modo que el Retiro debe ser para ti una prioridad.
Punto clave: Busca ayuda profesional o usa herramientas online para calcular cuántos ingresos van a generar tus inversiones durante tu edad de jubilación. Aunque las predicciones nunca son exactas te pueden inspirar a incrementar tus contribuciones de ahorro.

60 Examina tu Seguro Social (Social Security).

¿Por qué esta edad es crítica? La edad más temprana para recibir beneficios de la Seguridad Social es generalmente a los 62 años, pero estrategias de reclamo, especialmente para parejas casadas, pueden ser complicadas. Estas son grandes decisiones y la mayoría de las personas necesitan un par de años para averiguar qué es lo más adecuado para ellos.
Punto clave: Aunque alrededor de un 40% de las personas reclaman beneficios de jubilación a los 62 años, busca la manera de demorar esta fecha. Los beneficios mensuales crecen entre un 7% y 8% cada año hasta que llegues a 70 años de edad. Para disminuir el riesgo en un período de baja en el Mercado de Valores que comprometa el valor de tu portafolio, cambia gradualmente tus inversiones a cuentas conservativas de preservación de capital para cuando llegues a tu edad de jubilación.

65 Inscripción en el Medicare.

¿Por qué esta edad es crítica? A menos que tu pareja y tú estén trabajando y tengan Seguro de Salud a través de tu empleador, tienes tres meses después del mes en que cumpliste 65 años para inscribirte en el Medicare. Si pierdes la fecha límite podrías pagar primas mayores.
Punto clave: Asegúrate de obtener la Parte D para cobertura de medicamentos y Medigap para ayudar a pagar costos extras. Busca ayuda profesional para guías gratuitas en tus opciones de Medicare, te asombrarás de cuántas existen.

70½ Enfrenta tus impuestos sobre las ganancias.

¿Por qué esta edad es crítica? Comenzando en el año en que cumples setenta años y medio; si tienes una cuenta 401(k) o una Cuenta de Retiro Individual tradicional (IRA), por ley tienes que comenzar a realizar extracciones (RMD, por sus siglas en inglés). No realizar estas extracciones y mantener tu dinero en tu Cuenta de Retiro significa que pagarás una penalidad del 50% del dinero que deberías retirar cada año. Esto no sucede si dispones de una cuenta Roth IRA.
Punto clave: Opta por una conversión (roll-over) a una cuenta Roth IRA para: 1) Continuar contribuyendo a tu fondo y 2) Tener absoluto control de tus extracciones. Si has contribuido a una cuenta Roth IRA estas exento de pagar impuesto alguno sobre tus ganancias.

Por encima de todo busca ayuda, asesoría e ideas de un profesional financiero que se ajusten a tu situación específica; generalmente es gratis y te evitaría tomar decisiones desafortunadas.

Tomado de la revista Money Junio 2016.

Babilonia.

Babilonia (siglo XVIII a.C.) llegó a ser la ciudad más rica del mundo porque sus ciudadanos fueron el pueblo más rico de su tiempo. Ellos apreciaron el valor del dinero. Ellos aplicaron los sólidos principios financieros para conseguir dinero, ahorrar dinero y hacer que su dinero ganara más dinero. Ellos se proporcionaron lo que todos deseamos... ingresos para el futuro.

El dinero se gobierna hoy por las mismas leyes que lo controlaban cuando los hombres prósperos se amontonaban en las calles de Babilonia hace seis mil años.

Los siete remedios para una bolsa pobre.

Les enseñare, en una forma simple, cómo engordar sus bolsas. Este es el primer escalón que conduce al Templo de la Riqueza, y ningún hombre puede escalar a él si no planta bien sus pies sobre el primer escalón.

• EL PRIMER REMEDIO.

COMIENZA A ENGORDAR TU BOLSA.
Por cada diez monedas que coloquen dentro de la bolsa, saquen para gastar solamente nueve. La bolsa comenzará a engordar inmediatamente y su creciente peso en sus manos traerá satisfacción a sus almas.

• EL SEGUNDO REMEDIO.

CONTROLA TUS GASTOS.
Presupuesten sus gastos para que puedan tener dinero con qué pagar sus necesidades, pagar sus disfrutes y satisfacer sus deseos valiosos, sin gastar más de nueve décimos de sus ganancias.

• EL TERCER REMEDIO.

HAZ QUE TU ORO SE MULTIPLIQUE.
Pon cada moneda a trabajar para que pueda reproducir su especie como el rebaño del campo y ayude a traerte ingresos, un chorro de riquezas que fluirá constantemente a tu bolsa.

• EL CUARTO REMEDIO.

PROTEGE TUS TESOROS DE POSIBLES PERDIDAS.
Protege tu tesoro de posibles pérdidas invirtiendo solamente donde el capital esté seguro, donde se pueda reclamar si se desea y donde no fallarás en cobrar un interés justo. Consulta con los hombres sabios. Sigue el consejo de aquellos experimentados en el manejo provechoso del oro. Que su sabiduría proteja tu tesoro de inversiones inseguras.

• EL QUINTO REMEDIO.

HAZ DE TU MORADA UNA INVERSION PROVECHOSA.
Poseer su propia casa y tenerla como un lugar que él esta orgulloso de cuidar, le da confianza a su corazón y mayores esfuerzos detrás de todos sus empeños. Posee tu propia casa.

• EL SEXTO REMEDIO.

ASEGURA UN INGRESO FUTURO.
Le corresponde a un hombre hacer preparativos para un apropiado ingreso en los días que se avecinan, cuando él ya no sea joven, y hacer preparativos para su familia para cuando él ya no esté con ellos para confortarlos y sostenerlos. Haz provisión para las necesidades de tu vejez y la protección de tu familia.

• EL SEPTIMO REMEDIO.

AUMENTA TU HABILIDAD PARA GANAR DINERO.
Cultiva tus propios poderes, estudia y sé mas sabio, sé más hábil y así actúa para respetar a ti mismo. De ese modo adquirirás confianza en ti mismo para conseguir tus deseos cuidadosamente considerados.

Tomado del libro "El Hombre mas Rico de Babilonia"

George S. Clason. (1874 - 1957)

La Responsabilidad no es, ni evitable ni transferible.

I

Alguien se ha puesto a pensar por qué antes de obtener la matrícula del automóvil hay que mostrar la  prueba de seguro de auto del dueño del automóvil.

Los más aventurados responderán rápidamente -"porque es obligatorio".

Quiero decirles que no siempre fue así. Se podía obtener la matrícula del auto sin tener seguro. Se apelaba a la responsabilidad del conductor de adquirir una póliza inmediatamente después. Y qué sucedía?, muchas personas no cumplían con ese requerimiento evitando un gasto adicional en sus ingresos.

Si en un accidente estaban involucradas personas sin seguro la responsabilidad de resarcir los daños (materiales, gastos médicos, etc.) afloraba, pero ..."no tengo seguro". "Quién paga?"; sigue tú cualquier razonamiento que debiera haber escrito yo aquí.

Solución: Es obligatorio presentar prueba de seguro para comprar la chapa y poder salir a la calle a manejar. Los accidentes son impredecibles.

La Responsabilidad individual no se puede transferir ni evitar.

II

Si se ha creado una familia, en toda la extension de la palabra, no se puede evitar la responsabilidad que  tenemos, ni podemos transferirla a otra persona.

En conversación reciente con el Pastor Elgin de mi congregación, coincidimos plenamente en que la principal razón por la cual, una vez expuesta la necesidad, en una familia no exista un seguro de vida para proteger financieramente a los hijos, es la falta de responsabilidad para con su propia familia.

¿Es que nos toma mucho tiempo cerrar los ojos y pensar qué sucedería con mis hijos y mi pareja si mañana...? ¿Es muy difícil imaginarse qué sucedería...?. Cuando digo mañana, es mañana literalmente.

No esperamos que el seguro de vida sea obligatorio como el de auto, porque el amor no se reemplaza con obligaciones (pero debería se obligatorio tener un seguro de vida antes de tener un hijo tal como es obligatorio tener un seguro de auto antes de salir a manejar a la calle).

No sabemos el tiempo que nuestro Señor nos ha dado para estar aquí.

La Responsabilidad no se puede evitar ni transferir, así de fácil.

Tata dice...

Tata es un integrante de nuestra familia al cual todos queremos mucho.

Es una persona extremadamente positiva, convencido de los finales felices, luchador aguerrido en el terreno de la vida, amante de su familia, visionario, y por si fuera poco; exitoso.

Tata tiene una filosofía muy pueril de la vida, "las cosas: fáciles y con sentido común", "hazlo y ya".

Es un maestro natural que arrastra emociones e impulsa acciones, aún más cuando se conoce el trayecto suyo en la vida.

Tata dice...

"Sé positivo y entusiasta todo el tiempo"

"Para hacer las cosas, hay que tener en la vida el entusiasmo que tienen los niños"

"Creer antes de ver"

"Nunca abandonar la actitud positiva en la vida"

"Hay que tener fe y salir del bote, como Pedro lo hizo, al pedirle Jesús que lo hiciera, y caminar sobre las aguas"

" Trabajar con ética, salir temprano de la casa y regresar tarde"

"Nadie tiene éxito sin excelencia sostenida"

"Nadie sostiene excelencia sin trabajo duro"

"Se necesita crear un equipo de trabajo para alcanzar excelencia"

"Trabajo duro no es suficiente; hay que incluir Compromiso y Sacrificio"

"No seré el mejor, pero haré lo mejor de mí"

"Paciencia con sentido de urgencia"

"La Pasión lo es todo"

"Todos los jugadores, juegan; pero sólo hay un ganador"

"Hay que aspirar siempre a ser el #1"

¡Qué distintas serían las cosas en la vida si desde pequeños lo primero que nos enseñaran fueran estos preceptos!

Eduquemos a nuestros hijos bajo normas que le permitan en un futuro obtener éxito seguro; eso será, sin dudas, también nuestro éxito.

Links:

John and Gloria Roig.
John Roig. Vivir el sueño.
Roig Takes His Success Home.

John Roig. Senior National Sales Director. 

¿Cómo funciona la vida?

Históricamente hemos escuchado que cuando obtenemos un Seguro de Vida debe ser "por toda la vida", para dejarle "algo" a la familia. Nada más lejos de la verdad.

Si nos hubieran explicado en un inicio la Teoría de Disminución de Responsabilidad, hubiésemos entendido cuán fácil funciona la vida.

Todos recorremos este camino en la vida, todos sabemos lo que puede o va a suceder, pocos hacen algo.

Su necesidad de Seguro de Vida aumenta junto con las responsabilidades familiares. Cuando es joven, compre un seguro de Término de bajo costo que brinde protección por fallecimiento, suficiente para proteger la pérdida de su capacidad de generar ingresos y destine el monto máximo que pueda afrontar en un prometedor programa de inversión. Cuando es mayor, puede tener mucho menos necesidad de una cobertura de Seguro. Si ha ahorrado e invertido con sabiduría debe tener una cantidad considerable de efectivo acumulada. Se ha "autoasegurado" y ha eliminado su necesidad de adquirir un Seguro de Vida.1


Imagen y Nota1 Tomadas de "Como funciona el dinero. Una guía de sentido común para el éxito financiero" publicado por Primerica, Inc.